Conceptos
¿Qué es la TEA y la TCEA? Guía para entender el costo real de un crédito en Perú
Cuando pides un préstamo en el Perú verás dos tasas: TEA y TCEA. La diferencia entre ellas puede significar miles de soles a lo largo del crédito. En esta guía te explicamos qué son, cómo se calculan y por qué la SBS obliga a mostrar ambas antes de firmar.
7 min lectura · Actualizado
¿Qué significa TEA?
La Tasa Efectiva Anual (TEA) es el rendimiento anual que cobra la entidad financiera sobre el saldo del crédito, considerando la capitalización de intereses. Es el equivalente peruano a la tasa nominal con todos los efectos de la frecuencia de pago.
Importante: la TEA no incluye seguros, portes, comisiones ni primas. Por eso dos créditos con la misma TEA pueden costarte diferente al final.
¿Qué significa TCEA?
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) sí incluye TODOS los costos: la TEA más seguros de desgravamen, comisiones mensuales, portes, cobros administrativos y cualquier otro cargo asociado al crédito.
La TCEA es la tasa que realmente te permite comparar dos ofertas. Si la TEA es la 'tasa publicitaria', la TCEA es la 'tasa real'.
La regulación de la SBS
La Resolución SBS N° 8181-2012 (Reglamento de Transparencia de Información) obliga a toda entidad financiera supervisada a mostrar la TCEA de forma visible antes de que el cliente firme el contrato. Por eso en CrediCompara siempre te mostramos la TCEA al lado de la TEA.
Ejemplo numérico
Para un préstamo de S/ 10,000 a 24 meses, una TEA de 5.0% genera una cuota aproximada de S/ 436. Si añadimos un seguro de desgravamen mensual de 0.09% sobre el saldo, la TCEA sube a ~7.11% y la cuota efectiva a S/ 445. En 24 meses, la diferencia acumulada son S/ 216.
Siempre pide a tu asesor el cronograma de pagos detallado — es tu derecho conforme a la Ley 29571.
Cómo comparar correctamente
Para elegir entre dos ofertas, enfócate en estos cuatro números: TCEA, cuota mensual, plazo total y total a pagar. Entre créditos con el mismo monto y plazo, el que tenga menor TCEA es el más barato — punto.
- TCEA — la tasa real que incluye todos los costos
- Cuota mensual — cuánto saldrá de tu bolsillo cada mes
- Plazo — cuántos meses durará el crédito
- Total a pagar — cuota × plazo + cargos únicos
Preguntas frecuentes
¿Puede la TCEA ser menor que la TEA?
No. La TCEA siempre es igual o mayor que la TEA porque suma los costos adicionales. Si ves una TCEA menor que la TEA en una publicidad, es un error.
¿Qué TCEA es razonable en Perú?
La TCEA promedio de consumo en Perú ronda 22-25% (SBS 2026). CrediCompara negocia TCEAs desde ~7% para perfiles tier A/A+. Para microempresa el promedio supera 31%.
¿La TCEA se puede negociar?
Técnicamente la entidad fija la TCEA según su política de riesgo, pero sí puedes mejorar tu TCEA ofreciendo cobrar el crédito en tu cuenta de haberes del mismo banco, aceptando un seguro vida ligado o reduciendo el monto solicitado.
Sigue leyendo
Conceptos
Cómo calcular la cuota mensual de un préstamo — fórmula paso a paso
Fórmula exacta para calcular la cuota de un préstamo personal en Perú: amortización francesa, conversión TEA a tasa mensual y ejemplos resueltos con S/ 5,000, 10,000 y 20,000.
Práctico
Cómo elegir un préstamo personal en Perú — 7 pasos prácticos
Guía paso a paso para elegir el mejor préstamo personal en Perú: comparar TCEA, evaluar capacidad de pago, revisar el cronograma y evitar los errores más comunes.
Regulación
Entidades supervisadas por la SBS en Perú — qué significa y por qué importa
Explicación de qué entidades están supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú, qué protecciones te da como consumidor y cómo verificar si un prestamista es legal.