Regulación
Seguro de desgravamen — qué cubre y cuánto cuesta en Perú
Cada préstamo personal en Perú viene con un seguro de desgravamen obligatorio. Este seguro cancela la deuda si el titular fallece o queda inválido permanentemente. Entenderlo evita sorpresas en la cuota real.
5 min lectura · Actualizado
Qué cubre
El seguro cancela el saldo del crédito en caso de:
- Fallecimiento del titular (cualquier causa salvo las excluidas por la póliza)
- Invalidez total y permanente certificada por EsSalud o Essalud equivalente
- En algunas pólizas: enfermedades terminales con pronóstico <6 meses
Qué NO cubre (exclusiones típicas)
Lee siempre las exclusiones antes de firmar:
- Suicidio durante el primer año de la póliza
- Enfermedades preexistentes no declaradas
- Práctica de deportes extremos sin cobertura adicional
- Guerra o acto terrorista
- Uso de drogas ilegales al momento del siniestro
Cuánto cuesta
La prima mensual típica es 0.05% - 0.15% del saldo del crédito. Para un préstamo de S/ 10,000 al 0.09% mensual, el seguro cuesta ~S/ 9 el primer mes y va bajando conforme amortizas.
Impacto en TCEA: el seguro añade ~1-2 puntos porcentuales a la TEA. Un préstamo con TEA 5% típicamente tiene TCEA 6-7% debido principalmente al desgravamen.
¿Puedo elegir mi aseguradora?
Sí. La Ley 29571 y Resolución SBS N° 3199-2013 obligan a las entidades a ofrecer al menos 2 opciones de aseguradora y aceptar póliza propia del cliente (si cumple cobertura mínima).
En la práctica, el 85% de clientes toma la póliza default porque la diferencia de precio es marginal y el papeleo con póliza externa es engorroso.
Qué pasa si el titular fallece
La aseguradora cancela el saldo pendiente del crédito en 30-60 días desde que la familia presenta: certificado de defunción, DNI del fallecido, cronograma del préstamo y formulario de reclamación. El crédito se extingue — los herederos no heredan la deuda.
Preguntas frecuentes
¿Puedo rechazar el seguro de desgravamen?
En Perú no — es obligatorio en todo préstamo personal del sistema financiero. Pero sí puedes elegir aseguradora y cobertura dentro de las opciones ofrecidas.
¿Y si tengo seguro de vida propio?
Puedes solicitar que ese seguro cumpla la función de desgravamen (endoso), pero la aseguradora de la entidad debe aceptarlo. En la práctica, pocos lo hacen por lo complejo del proceso.
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