Cómo evitar el sobre-endeudamiento — 6 señales de alerta

Qué es sobre-endeudamiento

Técnicamente: cuando la suma de cuotas mensuales (todas tus deudas) supera el 40% de tus ingresos netos. En la práctica: cuando no te alcanza el dinero para gastos básicos tras pagar cuotas, cuando usas una tarjeta para pagar otra o cuando pides adelantos de sueldo.

6 señales de alerta

Si te identificas con 2 o más de estas, estás en zona peligrosa:

• Pagas sólo el mínimo de las tarjetas de crédito desde hace 3+ meses
• Usas una tarjeta para pagar otra
• Pides adelantos de sueldo o préstamos informales
• Dejas de pagar servicios (luz, agua, celular) para pagar cuotas
• Tus cuotas superan el 40% de tus ingresos netos
• Te niegan nuevos créditos sin razón obvia (ya reportado en centrales)

Qué hacer antes de que sea tarde

1. Haz un inventario completo de deudas: titular, monto, TEA, cuota, fecha de vencimiento. Pide tu reporte en la SBS (gratis).

2. Prioriza por costo: la deuda con TEA más alta se paga primero (usualmente tarjetas de crédito).

3. Negocia reprogramación — las entidades supervisadas por la SBS tienen protocolos de reestructuración. Es tu derecho.

4. Considera consolidación: un préstamo personal al 10-15% TEA puede pagar deudas al 40-60% TEA. CrediCompara facilita este análisis.

Qué NO hacer

- No ignores las llamadas de cobranza (empeora el reporte).

- No tomes préstamos informales ('gota a gota') — las tasas superan 300% TEA.

- No cierres tus tarjetas antes de reprogramar — reduce tu historial.

A dónde acudir

Puedes acudir a: Indecopi (reclamo formal contra entidad), Defensoría del Cliente Financiero (gratuita, resuelve disputas de hasta S/ 50,000), Asociación de Consumidores ASPEC. CrediCompara también puede acompañarte en una renegociación — escríbenos a soporte@credicompara.sbs.