Cuánto puedo pedir con mi sueldo — fórmula de capacidad de pago

La fórmula básica

Capacidad de pago (CP) = Ingreso neto × DTI máximo − cuotas actuales.

DTI (Debt to Income) es el porcentaje máximo que la entidad permite destinar a cuotas. En Perú va de 30% a 50% según perfil y tipo de empleo.

DTI por perfil

Rangos típicos observados en la banca peruana (SBS):

• Dependiente planilla tier A: 40-50% del ingreso neto
• Dependiente planilla tier B: 35-40%
• Dependiente planilla tier C: 25-30%
• Independiente tier A: 35-40% (más conservador)
• Independiente tier B: 30-35%
• Microempresa (RUC propio): 30-35% de las ventas netas

Ejemplo numérico

Pedro gana S/ 4,500 netos (post AFP y Essalud). Tiene una cuota de tarjeta de S/ 350.

Perfil: dependiente tier A → DTI 45%.

CP = 4,500 × 0.45 − 350 = S/ 1,675 disponibles para nueva cuota mensual.

A TEA 5% y 24 meses, S/ 1,675 de cuota alcanza para un préstamo de ~S/ 38,000.

A 36 meses, el mismo monto de cuota alcanza ~S/ 55,000.

Error común: olvidar las cuotas 'invisibles'

Los bancos cuentan como cuota el 10-15% de tu línea de tarjeta autorizada, aunque no la estés usando. Si tienes una tarjeta con S/ 20,000 de línea, cuentan ~S/ 2,500 como 'potencial'.

Antes de postular, cancela tarjetas que no uses — libera capacidad de pago para el nuevo crédito.